Puntos y créditos del prestamista: cómo cambian tu pago y tu cierre | Héctor Travasillo

Cuando comparas hipotecas, además de la tasa verás "puntos" y "créditos del prestamista". Son una forma de elegir entre pagar más ahora o pagar más después.

Puntos (discount points). Bajan tu tasa de interés a cambio de pagar más al cierre. Un punto equivale al 1% del monto del préstamo y se paga al cierre, como parte de los costos de cierre. Puede ser medio punto o cualquier fracción.

Créditos del prestamista. Funcionan al revés: aceptas una tasa más alta y el prestamista te da dinero que reduce tus costos de cierre. Pagas menos ahora y más con el tiempo. En la hoja de un prestamista pueden aparecer como "puntos negativos".

Cuál puede convenirte, según el CFPB:

• Puntos: pueden ser buena opción si piensas conservar el préstamo mucho tiempo y puedes pagar más al cierre.
• Créditos: pueden servir si no quieres poner mucho efectivo al inicio y puedes pagar una cuota mensual más alta.
• Cero puntos: es lo más fácil de entender y de comparar.
• Si no sabes cuánto tiempo te quedarás en la casa o cuándo refinanciarás, y tienes efectivo para el cierre y ahorros, quizá no te convenga ninguna de las dos.

Cómo decidir. Pide al prestamista dos opciones, con y sin puntos o créditos, y que calcule el costo total en tres plazos: el más corto, el más largo y el más probable en que veas conservar el préstamo.

Dónde verlos. Los puntos aparecen en la página 2, sección A, del Loan Estimate y del Closing Disclosure. Los créditos, como un número negativo en la sección J. Por ley, los puntos de esos documentos deben estar vinculados a una tasa más baja.

Cuidado con los términos. Algunos prestamistas llaman "puntos" a cualquier cargo calculado como porcentaje del préstamo, aunque no baje la tasa. Pregunta siempre cuánto baja tu tasa.

Al comparar prestamistas, pide la misma cantidad de puntos o créditos a cada uno. Si no, no estás comparando lo mismo.

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Fuentes:

• https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-should-i-use-lender-credits-and-points-also-called-discount-points-en-136/