Penalidad por pago anticipado: qué es y cuándo puede aplicarte | Héctor Travasillo

Una penalidad por pago anticipado (prepayment penalty) es un cargo que algunos prestamistas cobran si pagas toda o parte de tu hipoteca antes de tiempo. No todas las hipotecas la tienen. Si la tuya la tiene, la aceptaste al cerrar la compra.

Cuándo suele aplicar. Normalmente solo si pagas el saldo completo, por ejemplo porque vendes la casa o refinancias, dentro de un número determinado de años, que suele ser tres o cinco. En algunos casos también puede aplicar si pagas de una sola vez una parte grande del préstamo.

Pagos extra pequeños. Las penalidades normalmente no aplican si pagas capital extra en montos pequeños. Aun así, el CFPB recomienda confirmarlo con el prestamista.

Por qué importa en una ARM. Estos cargos pueden ser costosos para quienes tienen una hipoteca de tasa ajustable y quieren refinanciar antes de que la tasa suba. También algunas hipotecas de tasa fija tienen penalidad.

Dónde buscarla. El prestamista debe haberlo informado en tus documentos del préstamo. A veces solo aparece en el "Addendum to the Note" (anexo al pagaré). Revisa el pagaré y cualquier documento con "Addendum" en el título.

Leyes estatales. Muchos estados limitan el monto o la duración de estas penalidades, según el CFPB. Pregunta qué aplica a tu préstamo.

Preguntas antes de firmar:

• ¿Este préstamo tiene penalidad por pago anticipado?
• ¿En qué casos aplica y cuánto sería?
• ¿Por cuántos años?
• ¿Cuál sería el costo de un préstamo parecido sin penalidad?

Pide la cotización de un préstamo similar sin penalidad para comparar costos totales. Si piensas vender o refinanciar pronto, este dato puede cambiar cuál préstamo te conviene.

¿Estás comparando préstamos? Escríbeme y revisamos esa parte de tus documentos.

Fuentes:

• https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-prepayment-penalty-en-1957/
• https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/can-i-be-charged-a-penalty-for-paying-off-my-mortgage-early-en-204/