Hipoteca ARM 5/1: cómo funciona y qué topes preguntar | Héctor Travasillo

Una hipoteca ARM 5/1 tiene una tasa de interés fija durante los primeros cinco años. Después, la tasa se recalcula una vez al año. El 5 son los años con tasa fija y el 1 es la frecuencia del ajuste.

Los topes (caps). Casi todas las ARM tienen tres:

• Tope del primer ajuste: cuánto puede subir o bajar la tasa la primera vez que cambia.
• Tope de los ajustes siguientes: cuánto puede cambiar en cada año posterior.
• Tope de por vida: cuánto puede subir o bajar la tasa en total sobre la tasa inicial.

Dos prestamistas pueden ofrecer la misma tasa inicial con topes distintos. Por eso se comparan los topes y no solo la tasa de arranque.

Calcula el peor caso. Pide al prestamista que calcule el pago más alto que podrías llegar a tener con ese préstamo. También aparece en el Loan Estimate y en la divulgación Truth-in-Lending, que el prestamista debe darte dentro de tres días hábiles después de que solicites el préstamo.

Aunque pienses vender o refinanciar antes de los cinco años, conviene conocer cuánto podría cambiar la tasa, porque los planes cambian.

Preguntas para tu prestamista:

• ¿Cuáles son los tres topes de este préstamo?
• ¿Cuándo y con qué frecuencia se ajusta la tasa?
• ¿Cuál es mi pago máximo posible?
• ¿Qué pasa si quiero refinanciar antes del primer ajuste?

Una tasa fija mantiene el mismo pago de principal e interés durante todo el préstamo. Una ARM puede tener un pago inicial distinto, pero con el riesgo de un cambio después. Ninguna es mejor para todos: depende de cuántos años piensas quedarte y de cuánto margen tiene tu presupuesto.

Si quieres comparar ambas con tu caso, escríbeme y lo revisamos con tu prestamista.

Fuentes:

• https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-are-rate-caps-with-an-adjustable-rate-mortgage-arm-and-how-do-they-work-en-1951/
• https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/mortgages/answers/key-terms/